iivvzz (iivvzz) wrote,
iivvzz
iivvzz

Еще идея от сентября 2004 года (тоже мертвая :)

Платежная система MobiPay.
 
 
Предлагается организация новой платежной системы MobiPay. Суть системы в том, что оплата товаров и услуг будет осуществляться покупателями, как физическими лицами, так и организациями, посредством списания денег с их лицевого счета абонента оператора мобильной связи.

Схема проведения платежа
 
1.                Кассир торговой точки считает сумму покупки, уточняет, как покупатель будет оплачивать товар (услугу) наличными или со счета мобильного телефона. В случае оплаты со счета мобильного телефона кассир уточняет номер мобильного телефона покупателя.
2.                В процессинговый центр платежной системы MobiPay уходит запрос на проведение операции по списанию денежных средств с лицевого счета абонента, которому принадлежит телефонный номер, – в данный момент являющегося покупателем торговой точки.
Примечание.
Запрос может быть отправлен как по существующим каналам связи, имеющимся у торговой точки, например, Интернет с организованным защищенным каналом обмена информацией, так и с помощью SMS запроса. Для организации канала с SMS запросами торговой точке необходимо получить номер, зарегистрировать его в платежной системе и подключить внутреннюю сеть кассовых аппаратов к шлюзу, с которого и будут отправляться запросы и приниматься ответы. Шлюз, по сути, является обычным мобильным телефоном использующийся только для приема и отправки SMS. Такие устройства уже выпускаются.
3.                Платежная система определяет какому оператору сотовой связи принадлежит указанный телефонный номер и направляет запрос на проведение операции по списанию денежных средств оператору сотовой связи.
4.                Оператор сотовой связи проверяет наличие на лицевом счете абонента суммы достаточной для проведения платежа в торговой точке. В случае наличия достаточной суммы, сумма блокируется и абоненту отправляется SMSзапрос на авторизацию платежа.
5.                Абонент получает на свой мобильный телефон SMS с запросом на подтверждение проведения операции. В сообщение указывается сумма к списанию, наименование торговой точки запросившей списание денежных средств, время и дата запроса. Абонент отвечает «да» или «нет» и отправляет SMSс ответом оператору.       
Для авторизации абонентом платежа в пользу торговой точки также может использоваться технология
USSD, использование которой даже предпочтительнее, чем SMS. При ответе «да» требуется ввод PIN-код абонента мобильного оператора.
6.                Оператор сотовой связи, получив подтверждение от абонента, списывает с лицевого счета абонента ранее зарезервированную сумму и зачисляет на специальный временный счет платежной системы MobiPay.       
В случае отказа абонента (ответ «нет») ранее заблокированная сумма на счете абонента разблокируется.
7.                Оператор передают в платежную систему информацию о подтверждении/отказе абонентом операции по оплате покупки.
8.                Платежная система передает торговой точке подтверждение/отказ оплаты покупки.
9.                На следующий день, после проведения операции по списанию, денежных средств с лицевых счетов абонентов каждый оператор мобильной связи переводит общую сумму денежные средства по всем операциям за прошедший день со своих расчетных счетов на расчетный счет платежной системы. Для быстрого прохождения платежей, день-в-день, платежная система и операторы должны договориться и выбрать один расчетный банк, в котором они будут держать счета для взаиморасчетов.
10.            Платежная система MobiPayпереводит денежные средства торговым точкам.
 
*Вся информация, передаваемая между участниками системы, в обязательном порядке шифруется. Современные мобильные телефоны, не говоря уже о будущих моделях, обладают вычислительной мощностью вполне достаточной для применения очень надежных систем шифрования с длинными ключами. Надо просто выбрать наиболее подходящую систему.
 
Возможен и другой вариант осуществления платежа. Сам покупатель может отправить SMSили USSD команду с параметрами, где укажет номер торговой точки в системе MobiPay, номер счета на оплату, сумму оплаты. Деньги будут списаны с лицевого счета абонента мобильного оператора, при проведении операции являющегося покупателем, и зачислены на счет торговой точки. Для самостоятельного осуществления операций по оплате могут быть выпущены SIM-карты с соответствующим программным обеспечением. В этом случае абоненты мобильной связи – клиенты платежной системы смогут самостоятельно инициировать и осуществлять платежи как в пользу других абонентов операторов мобильной связи, так и участников платежной системы.
Торговые точки могут получать деньги покупателей как на расчетный счет в банке, так и на лицевой счет системы MobiPay, с которого они могут быть направлены на оплату поставщикам. Во втором случае денежные средства будут доступны к дальнейшему использованию быстрее.
Платежная система необходима, как минимум, для минимизации связей между торговыми точками и операторами связи – все взаимодействуют с платежной системой: оператор связи оформляет договорные отношения и производит денежные взаиморасчеты не с каждой торговой точкой, а с платежной системой MobiPay. В свою очередь торговые точки не ведут переговоров и не оформляют договорные отношения со всеми операторами мобильной связи, а только с платежной системой. Платежная система разрабатывает и внедряет общие стандарты деятельности, осуществляет взаимодействии с платежными системами других стран, ведет работы по продвижению услуг платежной системы.
 
Почему это можно сделать быстро и почему в России.
 
Дебетовые пластиковые карты в России так и не получили должного распространения. На то существует множество причин. Например, надо идти в банк, открывать счет, получать карточку, не забывать пополнять карточный счет (либо отдавать специальное поручение банку), не забыть о том, что карту надо перевыпустить по окончании срока действия, страх стать жертвой мошенников и прочее. Есть причина, которая мешает развитию безналичных платежей с применением пластиковых карт – карты не используют, потому что мало точек приема, а точек приема мало, потому что мало карт и торговые точки не желают вкладывать деньги в оборудование по работе с пластиком. Сейчас происходит переход на чиповые пластиковые карты.
Так зачем внедрять карточки с магнитной полосой (вчерашний день), гибридные карты – магнитная полоса (временный вариант), чиповые карты (пока еще сегодняшний день)? И везде надо набирать клиентскую базу – владельцев пластика. Это дорого и долго.
В то же время есть сфера, где количество абонентов стремительно растет и в некоторых странах охватывает 100% населения. Это мобильная связь и клиенты операторов мобильной связи.
В нашей стране уже порядка 60 млн. абонентов мобильной связи, в Москве мобильный телефон имеют 90-95% жителей, в Санкт-Петербурге 70-75%, постоянно растет количество абонентов в регионах. Мобильная связь становится поистине «народной». А сколько выпущено пластиковых карт в России?
В мире уже более 1,5 млрд. абонентов, и все они потенциальные клиенты новой платежной системы MobiPay.
При организации новой платежной системы MobiPay сразу снимается проблема недостаточного количества пользователей-покупателей – сразу есть 60 млн. потенциальных пользователей только в России. Не существует проблемы с терминалами для проведения платежей – мобильный телефон и есть терминал, у каждого свой. Торговым точкам не надо тратить деньги на установку терминалов.
 
Выгоды
Выгода платежной системы
Платежная система зарабатывает на комиссии, которую она получает с торговых точек за проведение платежа. Комиссия фиксированная и не зависит от суммы платежа. Например, комиссия может составлять 3 цента.
Если платежная система будет организована и запущена в России первой в мире, то при правильных действиях, есть возможность получения доходов с платежных систем других стран.
 
Выгода для операторов сотовой связи.
Операторы сотовой связи получают хороший дополнительный доход.
Платежная система оплачивает оператору услуги авторизации и списания денежных средств со счетов абонентов.
При организации платежной системы у абонентов оператора мобильной связи постоянно на лицевых счетах будет неснижаемый остаток денежных средств. Операторы могут получать достаточно большие доходы (от 42 млн. до 126 млн. долларов США в год) даже от простого размещения неснижаемых остатков в банке под низкий процент годовых, но и при низком риске.
Операторы мобильной связи, при внедрении системы MobiPay, могут предлагать абонентам всевозможные дополнительные услуги и зарабатывать на комиссионных. Например, в сотрудничестве с банками, операторы мобильной связи могут организовать выдачу кредитов на покупки. Хотелось бы отметить, что выдавая кредиты таким образом, получится единая база по заемщикам, к которой будут иметь доступ банки – партнеры системы, что позволит им видеть историю и текущее состояние заемщика и более точно оценивать риски.
Также операторы могут получать доход с SMSсообщений отправляемых абонентами при подтверждении операции. Но делать этого крайне нежелательно, так как обычно платежные системы, например, Visa,  не берут комиссионные с покупателей. Плата за SMSне позволит развернуть систему в короткие сроки, да и в дальнейшем будет очень сильно сдерживать развитие.
 
Выгода для торговых точек.
Известно, что покупатели больше покупают и тратят денег в магазинах самообслуживания. Также известно, что покупатели легче «расстаются» с деньгами, если они их не видят в виде «живых» денег – бумаги и монет. Именно поэтому торговым точкам выгодно принимать безналичные платежи. И, в том числе и поэтому, в развитых странах так много усилий было направлено на внедрение безналичных платежей. Уменьшение наличных денег также снижает расходы на инкассацию, на организацию работы с наличными деньгами, уменьшает риски потерь больших сумм при разбойных нападениях на торговые точки.
Данная система особенно интересна всем, кто связан с торговлей товарами и услугами в Интернете, по телефону, каталогу – моментальное получение денег от покупателей. Снимается проблема оплаты: покупателю не надо никуда идти для оплаты (банк, почта), курьеру при доставке не надо получать наличные деньги и носить с собой кассовый аппарат, что снижает риски, особенно при продаже дорогих товаров и услуг. На сегодняшний день в нашей стране получение оплаты является самой большой проблемой для развития бизнеса в Интернет, покупки товаров по телефону и каталогам. Доставить оплаченный товар может любая курьерская служба, а вот получить оплату доверить можно не каждому. Также оплата через курьера приводит к увеличению времени между передачей покупателем денег курьеру и поступлением их на расчетный счет продавца.
 
Выгода для покупателей.
Покупатели получают возможность, имея один счет, оплачивать товары и услуги. Наличные деньги необходимы для мини-платежей. Мобильные телефоны становятся все более функционально насыщенными. Это уже не телефон, а миникомпьютер с встроенным телефоном, фотокамерой и чем-то, что еще не внедрили.  В одной услуге – мобильной связи, в скором времени будет сочетаться все.
Клиентам не надо идти в банк, чтобы открыть счет, не надо ждать пока выпустят пластиковую карту, не надо думать о том, как бы не забыть перевыпустить карту. Не надо придумывать, как сделать так, чтобы деньги оказывались на карточном счете:
- перевести с другого счета из другого банка, для чего надо придти в другой банк, заполнить платежное поручение,
- переводить на карточку зарплату,
- внести наличными, но внести можно только в том отделении банка, где у клиента открыт счет, что очень-очень неудобно.
Основное неудобство в том, что для того чтобы пополнить свой «карточный» счет необходимо посетить именно то отделение своего банка, в котором получил пластиковую карту.
Пополнить свой счет в системе MobiPay можно будет в любом пункте приема платежей мобильных операторов, которых уже тысячи по стране. Главное чтобы пункт приема был подключен к системе MobiPay.
 
 
Защищенность.
Пластиковые карты с магнитной полосой очень сильно подвержены мошенничеству. Существует множество известных способов получения (считывания) информации с магнитной полосы карты и выпуска карт дубликатов, воруются сами карты, воруются PIN-коды.
При использовании пластиковой карты для подтверждения платежа или при снятии наличных в банкомате необходимо ввести PIN-код, который передается в процессинговый центр. Да, PIN-код передается по защищенным каналам, но все равно существует много способов его узнать, как при вводе при снятии наличных в банкомате: миниатюрные видеокамеры, накладки на клавиатуру и прочее. Сменить PIN-код пластиковой карты это очень утомительная, длительная по времени и стоящая определенных денег процедура – это получение новой карты.
В системе MobiPay терминалом является собственный телефон абонента, поэтому установка различного рода «жучков» крайне затруднена. В системе MobiPay при вводе PIN-кода для подтверждения платежа сам PIN-код никуда не передается. И самое важное, что абонент может сам сменить PIN-код за считанные секунды, и может делать это хоть 10 раз в день. Показалось что-то подозрительным – сменил PIN-код.
Но даже PIN-код это уже вчерашний день для мобильного телефона, который будет являться терминалом платежной системы MobiPay! Отпечаток пальца! Уже выпущены первые модели телефонов (например, PantechGI100), которые идентифицируют пользователя по отпечаткам пальцев. Да эти телефоны достаточно дороги сегодня, но уже совсем скоро они будут стоить значительно дешевле. И потом, эти телефоны операторы сотовой связи могут выдавать бесплатно или субсидировать покупку телефона. Также в нашей стране на государственном уровне принята программа по развитию дактилоскопии и применению отпечатков пальцев в удостоверениях личности – паспорте. Использования отпечатков пальцев для идентификации и проведения платежа нет ни в одной существующей платежной системе. Идентификация личности по отпечатку пальца является более надежным методом, чем идентификации по PIN-коду – методу, применяемому в существующих «карточных» платежных системах. Стоит отметить, что в системе MobiPay могут работать одновременно 2 механизма – PIN-код и отпечаток пальца. Переход с одного метода идентификации на другой будет происходить плавно по мере замены мобильных телефонов у абонентов.
 

 
Система быстрых денежных переводов MobEx.
 
… является частным случаем системы MobiPay.
 
Количество пунктов приема платежей на оплату мобильной связи просто огромно и значительно больше, чем представительств, например, лидера быстрых денежных переводов – компании WesternUnion. Как, схематично, происходит перевод денег в существующих системах быстрого перевода денежных средств: клиент приходит в отделение банка, заполняет достаточно сложную анкету на перевод, ждет осуществления платежа, получает некий код, который он должен сообщить получателю денег. На все операции уходит от 15 до 60 минут. Получатель также находит точку выплаты платежей, опять же заполняет достаточно объемный бланк, указывая полученный код платежа, ожидает проведения операции, получает деньги. На получение денег тоже уходит от 15 до 60 минут.
 
Что предлагает система MobEx.       
Все точки приема платежей подключены к системе
MobEx, например, все салоны Евросети, Dixis, Связной, Ультрастар и салоны крупных региональных сетей. Система MobEx подключена к Единым Системам Приема Платежей операторов мобильной связи.
Человек просто приходит в точку оплаты услуг мобильных операторов и как бы «платит» за мобильный телефон человека, которому он желает отправить деньги. То есть просто в бланке указывает номер мобильного телефона и ФИО получателя и проставляет галочку, что это перевод. Все! Никаких утомительных процедур заполнения громоздких бланков, никаких кодов, никаких ожиданий – все происходит легко и быстро. Получатель может пользоваться этими деньгами в системе MobiPay, а может просто получить наличными, но не более суммы отправленной как денежный перевод, в точках приема и выплат платежей любой системы подключенной к системе MobEx.
 
Данная система выгодна всем участникам – операторам сотовой связи, точкам приема платежей, системе MobEx, платежной системе MobiPay: все получают часть комиссионных за проведение платежа; выгода для клиентов – они могут быстро перевести деньги и тут же их использовать в системе MobiPay или получить наличными.
  • Post a new comment

    Error

    default userpic
  • 8 comments